قراران كبيران. مزودان. ميزانية تسويق واحدة.
إذا كنت تبيع عبر الإنترنت في المملكة العربية السعودية وتريد تفعيل خيار التقسيط في متجرك، فأنت ستصطدم حتماً بهذا السؤال: تابي أم تمارا؟
كلاهما يَعِد بنفس الشيء — رفع معدل التحويل، خفض التخلي عن السلة، وتسويات سريعة للتاجر. لكن التفاصيل تختلف في أماكن تؤثر مباشرةً على هامشك وعلى تجربة عملائك.
هذه المقارنة تُغطي المعايير التي تهم التاجر السعودي: الرسوم، قبول بطاقات مدى، خيارات التقسيط المتاحة، مواعيد التسوية، والتعامل مع ضريبة القيمة المضافة — استناداً إلى الوثائق الرسمية المنشورة لكل منصة.
ما الفرق الجوهري بين تابي وتمارا للتاجر السعودي?
تابي شركة تقنية مالية تأسست في الإمارات ومرخّصة في خمسة أسواق خليجية، تُقدّم التقسيط على 4 دفعات والدفع لاحقاً مع قاعدة مستخدمين خليجية واسعة. تمارا شركة سعودية التأسيس مرخّصة من البنك المركزي السعودي (ساما)، وتُقدّم ثلاثة خيارات: 3 دفعات، 4 دفعات، والدفع لاحقاً خلال 30 يوماً. معدلات رسوم التاجر (MDR) في كلا المزودَين متقاربة وتتراوح عادةً بين 5% و8%.
الفرق ليس في الفكرة — كلاهما يقوم على مبدأ “أنت تبيع، المنصة تدفع، والمشتري يُقسّط”. الفرق في التفاصيل التشغيلية.
تمارا تأسست في الرياض عام 2020 وتعمل بترخيص محلي من ساما — وهذا يمنحها ميزة الثقة في الذهنية السعودية لدى شريحة من المستهلكين الذين يُفضّلون التعامل مع كيانات محلية مرخّصة. تابي عملاقة الانتشار على مستوى الخليج مع قاعدة مستخدمين أكبر عدداً في المنطقة.
من الجانب التجاري: في كلا الحالتين، التاجر يستلم قيمة الطلب كاملاً (ناقصاً رسوم MDR) خلال يوم إلى يومي عمل — بغض النظر عن جدول أقساط المشتري. المنصة تتحمل مخاطر التعثر بالكامل.
كيف تُقارن رسوم تابي ورسوم تمارا للتجار في السعودية?
تتراوح رسوم تابي للتجار السعوديين عادةً بين 5% و8% لكل معاملة وفق ما تُعلنه في وثائق التاجر. رسوم تمارا في النطاق ذاته وفق وثائقها للتجار. النسبة الفعلية لكل تاجر تتحدد بناءً على فئة المنتج، حجم المبيعات الشهري، ومتوسط قيمة الطلب — وتخضع للتفاوض عند تجديد العقد.
الجدول التالي يُوضّح هيكل الرسوم في الحالتين:
| عامل المقارنة | تابي | تمارا |
|---|---|---|
| نوع الرسوم | MDR (Merchant Discount Rate) | MDR (Merchant Discount Rate) |
| نطاق الرسوم المُعلن | 5% – 8% لكل معاملة | 5% – 8% لكل معاملة |
| رسوم الإعداد | لا يوجد (وفق وثائق تابي) | لا يوجد (وفق وثائق تمارا) |
| رسوم الاشتراك الشهري | لا يوجد | لا يوجد |
| رسوم الرسائل (webhook) | لا يوجد | لا يوجد |
| تحصيل الرسوم | تُخصم من كل تسوية | تُخصم من كل تسوية |
| فاتورة ضريبية عن الرسوم | نعم (شاملة 15% VAT) | نعم (شاملة 15% VAT) |
الرياضيات للتاجر:
طلب قيمته 1,000 ريال برسوم 6%:
- مع تابي: تستلم 940 ريالاً خلال يوم إلى يومي عمل
- مع تمارا: تستلم 940 ريالاً خلال يوم إلى يومي عمل
عند نفس معدل الرسوم، الفرق في التأثير على هامشك يكون صفراً. هنا تبدأ المعايير الأخرى في التمييز.
وفق بيانات مزودي BNPL في منطقة الخليج نشرتها PYMNTS.com، ترفع خيارات التقسيط متوسط قيمة سلة المشتري بنسبة تتراوح بين 20% و30% مقارنةً بالدفع الفوري. إذا كان متوسط طلبك بدون تقسيط 700 ريال، يرتفع مع التقسيط إلى نحو 840-910 ريال. عندها، رسوم 6% على الطلب الأكبر تُنتج صافي دخل أعلى من صفر رسوم على الطلب الأصغر.
نقطة التعادل للتاجر: إذا كان هامش ربحك أقل من 15%، ستُقلّص رسوم MDR هامشك بشكل ضاغط. المتاجر ذات الهامش المرتفع (20% فأعلى) هي المستفيد الأكبر من تقديم خيار التقسيط.
هل تقبل تابي وتمارا بطاقات مدى في السعودية?
نعم، كلا المنصتَين تقبلان بطاقات مدى في السعودية إلى جانب فيزا وماستركارد وأمريكان إكسبريس (في حالة تابي). دعم مدى بالغ الأهمية في السوق السعودي حيث تُهيمن بطاقات الخصم المحلية على معاملات التجارة الإلكترونية — غيابه يُقلّص قاعدة المشترين المؤهلين بشكل كبير.
| طريقة الدفع للمشتري | تابي | تمارا |
|---|---|---|
| مدى (Mada) | ✓ | ✓ |
| فيزا | ✓ | ✓ |
| ماستركارد | ✓ | ✓ |
| أمريكان إكسبريس | ✓ | — |
| STC Pay | — | — |
| Apple Pay | ✓ (عبر بطاقات مدعومة) | ✓ (عبر بطاقات مدعومة) |
مدى هي شبكة المدفوعات الوطنية السعودية — الغالبية العظمى من حاملي البطاقات في المملكة يمتلكون بطاقة مدى كبطاقتهم الرئيسية. أي مزود BNPL لا يقبل مدى يفقد شريحة واسعة من السوق السعودي فوراً.
التحقق من قبول مدى: اختبر طلباً تجريبياً في بيئة sandbox لكل مزود باستخدام بطاقة مدى تجريبية قبل الإطلاق.
ما خيارات التقسيط التي يُتيحها كل مزود للمشتري?
تابي تُقدّم خيارَين: التقسيط على 4 دفعات متساوية كل أسبوعين (بدون فوائد)، أو الدفع لاحقاً خلال 14 يوماً. تمارا تُقدّم ثلاثة خيارات: 3 دفعات (كل شهر)، 4 دفعات (كل أسبوعين)، أو الدفع لاحقاً خلال 30 يوماً. مرونة تمارا في خيارات السداد تستهدف شريحة أوسع من المشترين.
| خيار السداد | تابي | تمارا |
|---|---|---|
| 4 دفعات (كل أسبوعين) | ✓ | ✓ |
| 3 دفعات (كل شهر) | — | ✓ |
| دفع لاحقاً (14 يوماً) | ✓ | — |
| دفع لاحقاً (30 يوماً) | — | ✓ |
| الحد الأدنى للطلب (تقريباً) | ~100 ريال | ~100 ريال |
| الحد الأقصى للطلب | ~40,000 ريال | ~20,000 ريال |
| فوائد على المشتري | لا | لا |
ما يعنيه هذا للتاجر:
خيار “3 دفعات” من تمارا يُلائم المشترين الذين يريدون مواءمة أقساطهم مع دوراتهم الراتبية الشهرية — وهو نمط سائد في الإنفاق السعودي. المشتري الذي يتقاضى راتبه شهرياً قد يُفضّل 3 أقساط شهرية على 4 أقساط كل أسبوعين.
تابي في المقابل، تضع حد أقصى أعلى للطلب (~40,000 ريال مقابل ~20,000 ريال لتمارا) — ما يجعلها خياراً أقوى للمتاجر التي تبيع منتجات عالية القيمة كالأجهزة والأثاث.
هل إعداد المدفوعات في متجرك يكلفك أكثر مما يجب؟ خذ 3 دقائق لإجراء اختبار صحة الدفع المجاني — واعرف أين تتسرب العائدات. ابدأ اختبار الصحة المجاني
كيف تتم عملية التسوية في تابي وتمارا للتجار السعوديين?
تُسوّي كلتا المنصتَين مستحقات التاجر خلال 1 إلى 2 يوم عمل من تأكيد الطلب وفق وثائق كل منهما، بغض النظر عن جدول أقساط المشتري. المبالغ تُحوَّل مباشرةً إلى الحساب البنكي التجاري السعودي المسجّل. الاسترداد (Refund) يُخصم من دورة التسوية القادمة.
| معيار التسوية | تابي | تمارا |
|---|---|---|
| مدة التسوية | 1-2 يوم عمل | 1-2 يوم عمل |
| طريقة التحويل | تحويل بنكي (IBAN) | تحويل بنكي (IBAN) |
| عملة التسوية | ريال سعودي (SAR) | ريال سعودي (SAR) |
| كشف تفصيلي | نعم (لوحة تابي أعمال) | نعم (لوحة تمارا أعمال) |
| مطابقة المحاسبة | تقرير CSV قابل للتصدير | تقرير CSV قابل للتصدير |
| الاسترداد الجزئي | تُعاد جدولة أقساط المشتري تلقائياً | تُعاد جدولة أقساط المشتري تلقائياً |
مواعيد التسوية في كلا المزودَين متماثلة — هذا المعيار لن يُرجّح كفة أي منهما على الآخر. ما يُشكّل فارقاً أحياناً هو جودة لوحة التحكم وتفاصيل التقارير المحاسبية، والتي تتفاوت بين المتاجر بحسب احتياجاتها.
للتسجيل والبدء في استلام تسويات تابي، اطّلع على دليل تابي أعمال للتجار السعوديين. وللتسجيل في تمارا، اطّلع على دليل تمارا أعمال للتجار السعوديين.
كيف تتعامل تابي وتمارا مع ضريبة القيمة المضافة في السعودية?
كلتا المنصتَين تُصدران فواتير ضريبية شاملة لضريبة القيمة المضافة (15%) عن رسوم خدمتهما للتجار السعوديين، وفق اشتراطات هيئة الزكاة والضريبة والجمارك (زاتكا). الرسوم التي تدفعها لكل منصة قابلة للخصم كمصروف تشغيلي في إقرارك الضريبي الشهري.
آلية عمل VAT مع رسوم التاجر:
إذا كانت رسوم تابي أو تمارا على معاملة 60 ريالاً (6% من طلب 1,000 ريال)، فإن الفاتورة الضريبية تُظهر:
- رسوم الخدمة الأصلية: 60 ريالاً
- ضريبة القيمة المضافة (15%): 9 ريالات
- الإجمالي المُخصوم من تسويتك: 69 ريالاً
هذا يعني أن معدل التكلفة الفعلي على المعاملة هو 6.9% — وليس 6% فقط. احتسب VAT ضمن تحليل ربحية التقسيط في متجرك.
ملاحظة مهمة: يحق للتجار المسجّلين في نظام ضريبة القيمة المضافة (من تجاوز مبيعاتهم حد التسجيل الإلزامي) المطالبة بالضريبة المدفوعة على رسوم الخدمة كضريبة مدخلات (Input VAT). احتفظ بجميع الفواتير الضريبية الصادرة من تابي وتمارا لأغراض التسوية مع زاتكا. للاطلاع على اشتراطات الامتثال الضريبي كاملة، راجع الموقع الرسمي لـ هيئة الزكاة والضريبة والجمارك.
تابي أم تمارا: أيهما يناسب متجرك?
لا توجد إجابة مطلقة — الخيار يعتمد على حجم متوسط طلبك، وفئة منتجاتك، وتفضيلات عملائك. تابي تناسب المتاجر التي تستهدف نطاقاً أوسع من السوق الخليجي مع متوسط طلب مرتفع (حتى 40,000 ريال). تمارا تناسب المتاجر السعودية التي تريد ثلاثة خيارات سداد مرنة وتُقدّر الأصول المحلية. كثير من التجار يُفعّلون كلاهما.
| سيناريو التاجر | التوصية |
|---|---|
| متوسط طلب بين 100 و10,000 ريال | كلاهما مناسب — ابدأ بأيهما أسهل في التسجيل |
| متوسط طلب بين 10,000 و40,000 ريال | تابي (حد أقصى أعلى) |
| تريد خيار “3 دفعات شهرية” للمشتري | تمارا |
| تبيع لعملاء يُفضّلون الكيانات السعودية | تمارا (تأسيس سعودي) |
| تستهدف سوق الإمارات والكويت بالتوازي | تابي (حضور أوسع) |
| تريد الخيارَين معاً للمشتري | فعّل كلاهما |
مؤشرات تُرجّح تابي:
- منتجاتك في نطاق 10,000-40,000 ريال
- نصف مبيعاتك تأتي من الإمارات أو الكويت
- عملاؤك بالفعل يستخدمون تطبيق تابي للمستهلك
مؤشرات تُرجّح تمارا:
- عملاؤك يُفضّلون الأقساط الشهرية (3 دفعات)
- علامتك التجارية تستفيد من ارتباطها بكيانات سعودية
- تريد خيار “الدفع لاحقاً لمدة 30 يوماً” (بدلاً من 14 يوماً من تابي)
هل يمكن تفعيل تابي وتمارا معاً في المتجر الواحد?
نعم، من الناحية التقنية يمكن تفعيل كلتا المنصتَين في المتجر نفسه في الوقت ذاته. لا يوجد بند حصرية في عقود التاجر من أي من المنصتَين وفق ما تُعلنه كل منهما في وثائقها العامة. المشتري يُختار المزود المفضل لديه عند الدفع. راجع عقدك الخاص مع محامٍ للتأكد.
كيف يبدو هذا في صفحة الدفع:
المشتري يرى كلا الخيارَين جنباً إلى جنب في صفحة الدفع — “تابي: 4 دفعات بـ 250 ريال” و"تمارا: 3 دفعات بـ 333 ريال أو 4 دفعات بـ 250 ريال". يختار ما يناسبه، أو يختار المزود الذي لديه رصيد BNPL محدود متاح فيه.
متى يُجدي تفعيل الاثنَين:
- إذا كان بعض عملائك وصلوا حد ائتمانهم في أحد المزودَين لكن ليس الآخر
- إذا كنت تريد تجنب فقدان أي عملية بيع بسبب رفض أهلية المشتري في مزود واحد
- إذا كنت تستهدف فئات عمرية مختلفة لها تفضيلات مختلفة في مزود BNPL
اعتبارات التكامل: ربط مزودَين يعني صيانة مزدوجة للبيانات الاعتمادية وتتبع تقريرَين للتسوية. اجعل عملياتك المحاسبية جاهزة لهذا قبل التفعيل.
لمقارنة شاملة لكل خيارات الدفع المتاحة في السوق السعودي — تتجاوز BNPL — اطّلع على دليلنا لأفضل بوابة دفع للمتاجر السعودية.
FAQ
تابي أم تمارا: أيهما أفضل للتجار السعوديين؟
لا توجد إجابة واحدة. تابي تتميز بقاعدة مستخدمين أكبر وانتشار أوسع في الخليج، مع حد أقصى للطلب يبلغ نحو 40,000 ريال. تمارا تُقدّم ثلاثة خيارات دفع وأصولها السعودية تمنحها ميزة الثقة محلياً. المتاجر ذات الحجم الكبير عادةً تُفعّل كلاهما لمنح المشتري الخيار.
كم رسوم تابي وتمارا للتجار في السعودية؟
تتراوح رسوم كلا المزودَين عادةً بين 5% و8% لكل معاملة (MDR) وفق ما تُعلنه كل منصة في وثائق التاجر. النسبة الفعلية تتحدد بناءً على فئة المنتج وحجم المبيعات الشهري. احتسب إضافة 15% ضريبة قيمة مضافة على الرسوم ذاتها لتعرف التكلفة الإجمالية الفعلية.
هل تابي وتمارا مرخّصتان من البنك المركزي السعودي؟
نعم، كلتا المنصتَين تعملان في السوق السعودي بموجب تراخيص تنظيمية. تمارا شركة سعودية التأسيس مرخّصة محلياً من ساما. تابي مرخّصة وتعمل في خمسة أسواق خليجية. للتحقق من وضع الترخيص الحالي، راجع الموقع الرسمي لـ البنك المركزي السعودي.
هل يقبل تابي وتمارا بطاقات مدى؟
نعم، كلتا المنصتَين تقبلان بطاقات مدى إلى جانب فيزا وماستركارد. دعم مدى ضروري في السوق السعودي حيث تُهيمن بطاقات الخصم المحلية على معاملات التجارة الإلكترونية — غيابه يُقلّص قاعدة المشترين المؤهلين بشكل ملحوظ.
هل يمكن تفعيل تابي وتمارا معاً في نفس المتجر؟
نعم من الناحية التقنية. لا يوجد بند حصرية في عقود التاجر من أي من المنصتَين وفق ما تُعلنه كل منهما. المشتري يختار المزود المفضل لديه عند الدفع. راجع عقدك الخاص للتأكد، وجهّز نظامك المحاسبي لتتبع تسويتَين منفصلتَين.